En Perú, el sistema de pensiones se divide principalmente entre dos opciones: la ONP y las AFP. Cada una de estas siglas representa un sistema distinto de ahorro para la jubilación, con características específicas, beneficios y desventajas. Para tomar una decisión informada sobre el futuro financiero, es fundamental comprender qué significan ONP y AFP, cómo funcionan, y cuál puede ser la mejor opción para cada persona.
¿Qué es la ONP?
La Oficina de Normalización Previsional (ONP) es el sistema de pensiones administrado por el Estado peruano. Su propósito es gestionar el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), en el que los aportes de los trabajadores activos financian las pensiones de quienes ya están jubilados. En este sistema, las contribuciones no se acumulan en cuentas personales, sino que van a un fondo común que distribuye las pensiones.
Características principales de la ONP:
- Sistema de reparto: Las aportaciones de los trabajadores en la ONP no son individuales; en su lugar, se usan para pagar a los jubilados actuales.
- Requisitos para recibir pensión: Para recibir una pensión en la ONP, se requiere haber aportado un mínimo de 20 años y haber alcanzado la edad de jubilación (65 años).
- Monto de pensión fijo: La pensión recibida es fija, determinada por el Estado, y no se basa en el monto acumulado de los aportes personales.
¿Qué es la AFP?
Las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) son instituciones privadas que administran el Sistema Privado de Pensiones (SPP). A diferencia de la ONP, las AFP operan con un sistema de capitalización individual: cada trabajador tiene una cuenta personal, donde sus aportes se acumulan y se invierten para generar rentabilidad a lo largo de los años.
Características principales de la AFP:
- Sistema de capitalización individual: Los fondos de cada afiliado se acumulan en una cuenta propia y se invierten en el mercado financiero, generando intereses.
- Flexibilidad en el retiro: Al cumplir con la edad de jubilación o en situaciones específicas, como enfermedad terminal, el afiliado puede elegir cómo retirar su fondo, ya sea en una pensión mensual o como retiro total.
- Monto de pensión variable: El valor de la pensión depende de los fondos acumulados y de la rentabilidad obtenida a lo largo del tiempo.
Diferencias entre ONP y AFP
Ambos sistemas están diseñados para proporcionar una pensión en la jubilación, pero presentan diferencias clave en la manera en que se manejan los aportes, el tipo de pensión que otorgan y la administración de los fondos.
1. Administración y Gestión
- ONP: Administrado por el Estado bajo un esquema de reparto. No se invierte el dinero de los aportes.
- AFP: Gestionado por empresas privadas que invierten el dinero de los afiliados, buscando generar rentabilidad en sus fondos personales.
2. Tipo de Pensión
- ONP: La pensión es fija y no varía según el monto aportado, sino que sigue las reglas estatales.
- AFP: La pensión depende de cuánto se haya acumulado en la cuenta personal y de los rendimientos generados.
3. Requisitos para Jubilarse
- ONP: Requiere cumplir con 20 años de aportes y tener al menos 65 años de edad. Sin esos 20 años, el afiliado no puede recibir pensión, aunque sí puede solicitar la devolución de sus aportes.
- AFP: No exige un mínimo de años de aporte; al cumplir la edad de jubilación, el afiliado puede retirar sus fondos acumulados.
4. Herencia de los Fondos
- ONP: No permite heredar los fondos aportados. Al fallecer el titular, los familiares solo pueden acceder a una pensión de sobrevivencia en ciertos casos.
- AFP: En caso de fallecimiento, los fondos de la cuenta personal pueden ser heredados por los beneficiarios que el afiliado haya designado.
Ventajas y Desventajas de ONP y AFP
Es importante analizar las ventajas y desventajas de cada sistema para determinar cuál es más adecuado según los objetivos de cada persona.
Ventajas de la ONP
- Pensión estable y fija, sin dependencia del mercado financiero.
- Seguridad estatal, ya que es un sistema administrado por el Estado.
- Sin riesgo de pérdidas, dado que no depende de inversiones.
Desventajas de la ONP
- Sin rentabilidad: Los aportes no generan intereses ni incrementan el fondo personal.
- Requiere un mínimo de 20 años de aportes para acceder a la pensión.
- No se permite la herencia de los fondos aportados, ya que se trata de un fondo común.
Ventajas de la AFP
- Acumulación y rentabilidad a través de inversiones que incrementan el fondo personal.
- Mayor flexibilidad en el retiro del fondo al momento de la jubilación.
- Posibilidad de heredar el fondo acumulado a los beneficiarios designados.
Desventajas de la AFP
- Riesgo de mercado: Los fondos están sujetos a fluctuaciones en los rendimientos financieros.
- El monto de la pensión puede ser variable, lo que significa que no está garantizado.
- Las comisiones de las AFP pueden reducir el monto acumulado con el tiempo.
¿Qué es mejor, ONP o AFP?
La elección entre la ONP y la AFP depende del perfil de cada persona y de sus expectativas para la jubilación. La ONP puede ser una opción para quienes prefieren seguridad y un ingreso fijo en la jubilación, sin preocuparse por la volatilidad del mercado. Por otro lado, la AFP puede ser una alternativa para quienes desean incrementar sus fondos a través de la rentabilidad de sus aportes y buscan una opción más flexible, con la posibilidad de heredar sus ahorros.
En conclusión, la ONP y AFP representan dos enfoques distintos para asegurar una pensión en el Perú. La ONP ofrece un modelo de reparto administrado por el Estado, mientras que la AFP presenta un sistema de capitalización privada y cuenta individual. La decisión entre estos sistemas requiere una evaluación cuidadosa de las ventajas y desventajas de cada uno y un análisis de los objetivos financieros y personales de cada trabajador.
