El uso de tarjetas se ha masificado en perú, siendo el débito y el crédito los medios de pago electrónico más comunes y aceptados. sin embargo, la diferencia entre tarjeta de crédito y débito va mucho más allá del color o el diseño; radica en el origen del dinero y, por ende, en el nivel de compromiso financiero que adquieres.
Para un público peruano que busca optimizar sus finanzas personales y entender el sistema bancario, es vital comprender cómo funciona cada una para evitar caer en deudas innecesarias o desaprovechar oportunidades de crecimiento crediticio.
Diferencia entre tarjeta de crédito y débito: ¿dinero propio o prestado?
La distinción fundamental entre ambos plásticos se centra en el titular de los fondos que se utilizan en la transacción. esta es la primera gran diferencia entre tarjeta de crédito y débito:
| característica | tarjeta de débito | tarjeta de crédito |
| origen del dinero | propio del cliente. | prestado por el banco (línea de crédito). |
| momento del gasto | se descuenta automáticamente de tu cuenta de ahorros/corriente. | se acumula como deuda y se paga en una fecha futura (fecha de pago). |
| endeudamiento | no genera deuda ni intereses (siempre que tengas saldo). | genera deuda e intereses si no pagas el total al corte. |
| requisito | solo necesitas abrir una cuenta bancaria. | se requiere evaluación crediticia y capacidad de pago. |
Tarjeta de débito: ¿cuándo es la mejor opción?
La tarjeta de débito es la herramienta de control financiero por excelencia. está directamente asociada a tu dinero disponible en el banco.
Ventajas:
- Control de gastos: solo puedes gastar el saldo que posees. esto es ideal para evitar el sobreendeudamiento, una preocupación real dada la alta tasa de interés promedio en el perú.
- Cero intereses: dado que usas tu propio dinero, las compras no generan intereses.
- Universalidad: permite hacer compras en millones de establecimientos y por internet, además de retirar efectivo en cajeros automáticos (cajeros multired, globalnet, etc.).
- No genera membresía: la mayoría de las tarjetas de débito no cobran cuota de membresía, ya que son un servicio asociado a tu cuenta de ahorros.
Desventajas:
- No construye historial crediticio: el uso responsable de una tarjeta de débito no afecta directamente tu historial en centrales de riesgo como infocorp.
- Restricción en compras grandes: limita tu capacidad de compra al saldo disponible, lo que puede ser un problema ante una emergencia o una inversión grande.
Tarjeta de crédito: riesgos y beneficios que marcan la diferencia
La tarjeta de crédito te otorga un acceso temporal a capital ajeno, lo que requiere disciplina y una planificación financiera rigurosa para aprovechar sus beneficios.
Ventajas:
- Construye historial crediticio: su uso responsable y el pago puntual del total consumido cada mes son la mejor vía para construir un historial positivo, lo que facilitará futuros créditos grandes (hipotecarios, vehiculares).
- Beneficios y recompensas (loyalty): ofrecen programas de puntos, millas de viaje (latampass, lifemiles), cashback (dinero de vuelta) y accesos a salas vip en aeropuertos (loungekey), un atractivo valor añadido.
- Financiamiento sin intereses: si pagas el total de tu consumo antes de la fecha de pago, puedes obtener hasta 50 días de financiamiento gratuito, dependiendo de tu fecha de corte.
- Seguro en reservas y alquileres: es esencial para reservas de hoteles y alquiler de vehículos, donde se requiere una retención temporal (garantía) que afecta menos tu liquidez que si se hiciera con débito.
Desventajas y riesgos graves:
- Altas tasas de interés: si optas por el pago mínimo o aplazas la deuda (revolving), las tasas de interés son notoriamente altas en el perú (pueden superar el 70% anual, según la sbs), haciendo que la deuda crezca exponencialmente.
- Comisiones y cargos: pueden incluir cuota de membresía anual (salvo que se cumplan condiciones de exoneración), seguro de desgravamen, y comisiones por retiro de efectivo en cajeros (operación altamente desaconsejada por sus altos intereses).
Diferencia entre tarjeta de crédito y débito ante la Sunat
Es importante notar que, a nivel tributario (sunat), ambas tarjetas son consideradas medios de pago válidos bajo la ley de bancarización. esto significa que ambas sirven para sustentar gastos y costos a efectos del impuesto a la renta, siempre que cumplan con las condiciones de ley. la sunat acepta ambas para el pago de tributos electrónicos.
Conclusión: ¿cuál te conviene más según la diferencia entre tarjeta de crédito y débito?
La elección depende enteramente de tu perfil financiero:
| Perfil de usuario | Herramienta ideal | ¿por qué? |
| principiante / precavido | tarjeta de débito | garantiza control total del gasto y evita la generación de intereses. |
| financiero disciplinado | tarjeta de crédito | permite construir un historial crediticio sólido y acceder a beneficios (millas, cashback) sin pagar intereses. |
En conclusión, la diferencia entre tarjeta de crédito y débito en el perú es la línea divisoria entre el consumo responsable y el endeudamiento. la tarjeta de débito es la herramienta de control por excelencia, limitando el gasto a tu saldo disponible y asegurando cero intereses.
En contraste, la tarjeta de crédito es un motor de apalancamiento financiero: bien utilizada (pagando el total al mes), construye tu historial crediticio y te otorga beneficios valiosos como millas y seguros; mal utilizada (pagando solo el mínimo), te expone a las altas tasas de interés del mercado peruano, convirtiéndose en un riesgo grave. En última instancia, la elección no se trata de cuál es mejor, sino de cuál se alinea mejor con tu disciplina y metas financieras en el contexto peruano.
