Esta pregunta cambió de respuesta hace poco más de un año. Desde el 9 de setiembre de 2025, por la Resolución SBS N° 00890-2025, el seguro de desgravamen dejó de ser obligatorio para préstamos personales, vehiculares, tarjetas de crédito y créditos MYPE. Es decir, para la mayoría de créditos ya no necesitas «estrategias» para evitarlo, simplemente puedes decir que no. La única excepción real es el crédito hipotecario para vivienda, donde sigue siendo obligatorio, aunque ahí también tienes un derecho legal que pocos conocen y que sí vale la pena usar.
Te explicamos qué cambió exactamente, en qué casos todavía necesitas una estrategia real, y cómo tomar la decisión con información completa.
¿Qué es el Seguro de Desgravamen?
El seguro de desgravamen cubre el saldo pendiente de una deuda si el titular del crédito fallece o queda con invalidez total y permanente, liberando a sus herederos de la obligación de pago. Es un seguro real y útil en muchos casos, el problema histórico en Perú no era su existencia, sino que los bancos lo incluían casi de forma automática, sin dar opción real de rechazarlo ni comparar su costo con otras alternativas.
Qué cambió con la Resolución SBS N° 00890-2025
Esta resolución, publicada el 7 de marzo de 2025 y vigente desde el 9 de setiembre de 2025, establece lo siguiente:
- Préstamos personales, vehiculares, tarjetas de crédito y créditos MYPE: el seguro de desgravamen pasa a ser completamente opcional. Los bancos deben ofrecerte ambas opciones (con o sin seguro) y pedir tu consentimiento expreso si decides contratarlo.
- Créditos hipotecarios para vivienda: el seguro sigue siendo obligatorio, debido al monto alto y plazo largo de este tipo de deuda.
- No es retroactiva: si ya tenías un crédito con seguro de desgravamen contratado antes de esa fecha, sigues pagándolo bajo las condiciones originales, salvo que el banco decida modificar el contrato.
- Los bancos deben publicar en su web el detalle de la prima comercial de cada seguro de desgravamen que ofrecen, incluyendo comisiones de intermediación, para mayor transparencia.
¿Es Obligatorio el Seguro de Desgravamen?
Depende exclusivamente del tipo de crédito:
- No es obligatorio en préstamos personales, vehiculares, tarjetas de crédito y créditos MYPE desde setiembre de 2025. Aquí la respuesta a «cómo evitarlo» es simplemente decirle al banco que no lo quieres.
- Sí es obligatorio en créditos hipotecarios para vivienda. Pero incluso aquí, la Ley N° 31143 (Ley que protege de la usura a los consumidores de servicios financieros) te da un derecho real: puedes endosar una póliza de seguro de vida propia, contratada de forma independiente, en lugar de comprar el seguro de desgravamen que comercializa el banco, siempre que la cobertura sea equivalente. El banco no puede cobrarte adicional por aceptar ese endoso.
Estrategias para Evitar Pagar el Seguro de Desgravamen
1. Para créditos hipotecarios: endosar un seguro de vida propio
Esta es la estrategia que sigue teniendo sentido real hoy, porque el hipotecario es el único crédito donde el seguro sigue siendo obligatorio. Compara pólizas de seguro de vida → en el mercado, verifica que la cobertura sea al menos equivalente a la que exige el banco, y presenta el endoso antes de la firma del crédito. Por ley, el banco debe aceptarlo sin costo adicional si cumple los requisitos.
2. Para el resto de créditos: simplemente decir que no
Si estás sacando un préstamo personal →, un crédito vehicular o una tarjeta de crédito, no necesitas negociar nada. El banco está obligado a ofrecerte la opción sin seguro de desgravamen y a pedir tu consentimiento expreso si decides contratarlo. Si alguna entidad te lo presenta como requisito obligatorio para estos productos, eso ya no es correcto desde setiembre de 2025, y puedes exigir que te muestren la opción sin seguro.
3. Comparar entidades financieras ya no es tan necesario como antes
Antes de la resolución, buscar bancos o cooperativas que no exigieran el seguro era la única salida. Hoy esa búsqueda perdió sentido para créditos no hipotecarios, porque la opcionalidad ya es un derecho en todo el sistema regulado por la SBS. Sigue siendo útil, eso sí, comparar la TCEA completa entre entidades, ya que algunas pueden compensar con otras comisiones. Revisa nuestra guía sobre qué es la TCEA → antes de decidir.
4. Pagar el préstamo en menor tiempo
Si decides mantener el seguro (por ejemplo, en un hipotecario), reducir el plazo del crédito con pagos extraordinarios al capital disminuye el tiempo total durante el cual pagas la prima, además de reducir el interés total. Por ley, en Perú no se puede cobrar penalidad por pago anticipado, total o parcial.
Beneficios y Riesgos de Evitar el Seguro de Desgravamen
Beneficios
- Ahorro directo en la cuota mensual, sobre todo en créditos de monto alto donde la prima representa una suma considerable.
- Libertad para elegir tu propia cobertura, si prefieres un seguro de vida independiente con mejores condiciones.
Riesgos
- Tus herederos podrían asumir la deuda si falleces sin ningún tipo de cobertura vigente, ya sea desgravamen o un seguro de vida equivalente.
- No es lo mismo «opcional» que «innecesario». Evalúa tu situación familiar, no solo el ahorro mensual, antes de rechazarlo por completo.
Consejos para una Decisión Informada
- Evalúa tu situación financiera y familiar antes de rechazar cualquier tipo de cobertura, no solo el costo mensual que te ahorras.
- Compara pólizas de seguro de vida si prefieres una cobertura propia en vez de la del banco, revisando exclusiones y montos cubiertos con cuidado.
- Pide que te muestren ambas opciones por escrito (con y sin seguro), ya que es tu derecho desde la resolución de 2025.
- Lee la Hoja Resumen del crédito antes de firmar, ahí debe constar si el seguro está incluido y con tu consentimiento expreso.
- Si ya tienes una deuda pesada por seguros o comisiones acumuladas de años anteriores, revisa si te conviene un refinanciamiento de deuda →
Evitar el seguro de desgravamen dejó de ser una negociación complicada para la mayoría de créditos en Perú, hoy es simplemente ejercer un derecho que la SBS ya reconoce. La única excepción real sigue siendo el crédito hipotecario, donde la estrategia legítima no es «evitarlo» sino sustituirlo por una póliza propia bajo la Ley 31143. En cualquier caso, la decisión final debe basarse en tu situación familiar, no solo en el ahorro mensual que representa.
