El sueño de la casa propia es uno de los principales objetivos de muchas personas y familias en Perú. Sin embargo, lograrlo puede ser un reto significativo, ya que requiere de un ahorro considerable para dar el primer paso y adquirir una vivienda. Afortunadamente, desde el año 2016, con la promulgación de la Ley N° 30478 y las disposiciones establecidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), los afiliados al Sistema Privado de Pensiones (AFP) tienen la posibilidad de utilizar hasta el 25% de su fondo acumulado en la cuenta individual de capitalización (CIC) para la compra de una primera vivienda.
En este artículo, exploraremos en detalle cómo puedes aprovechar este beneficio para comprar una casa o amortizar un crédito hipotecario.
¿Qué es la Ley N° 30478?
La Ley N° 30478, promulgada en el año 2016, permite a los afiliados a las AFP utilizar hasta el 25% de su fondo de pensiones para pagar la cuota inicial de la compra de una primera vivienda o para amortizar un crédito hipotecario destinado a la adquisición de un inmueble. Este beneficio fue creado con el objetivo de facilitar el acceso a la vivienda propia, ayudando a los peruanos a utilizar sus ahorros previsionales de manera más flexible y beneficiosa.
Beneficios de utilizar el fondo AFP para comprar una casa
Utilizar el fondo de la AFP para comprar una casa ofrece una serie de beneficios significativos:
- Acceso a una vivienda propia: Te permite dar el primer paso hacia la propiedad de una vivienda, utilizando parte de tus ahorros previsionales.
- Amortización de créditos hipotecarios: Puedes reducir la deuda de tu crédito hipotecario existente, lo que puede disminuir el monto de tus pagos mensuales y el interés total pagado.
- Inversión segura: La compra de una vivienda es una inversión a largo plazo que puede aumentar tu patrimonio y ofrecer estabilidad financiera.
- Flexibilidad financiera: Al disponer de hasta el 25% de tu fondo AFP, tienes mayor flexibilidad para manejar tus finanzas y alcanzar tus objetivos de vivienda.
Requisitos para utilizar el fondo AFP
Para acceder al 25% de tu fondo AFP y utilizarlo en la compra de una vivienda, debes cumplir con ciertos requisitos:
- Primera vivienda: No debes ser, ni haber sido, propietario de un inmueble adquirido a título personal.
- Régimen de sociedades de gananciales: No debes ser, ni haber sido, propietario de un inmueble bajo un régimen de sociedades de gananciales.
- Copropiedad: No debes ser, ni haber sido, copropietario en un 50% o un porcentaje mayor de un inmueble inscrito o inscribible en el Registro de Predios de la Sunarp.
- Crédito hipotecario: No debes ser titular, individualmente o bajo un régimen de sociedad de gananciales, de un crédito hipotecario, ni tener la condición de codeudor sobre la base del 50% o un porcentaje mayor de un inmueble inscrito o inscribible en el Registro de Predios de la Sunarp.
Pasos para solicitar el 25% del fondo AFP
Para utilizar el 25% de tu fondo AFP, sigue estos pasos:
- Solicitud del afiliado ante la entidad financiera
El primer paso es acercarte a una entidad financiera y solicitar un crédito hipotecario. La entidad evaluará tu solicitud y verificará que cumples con los requisitos de la ley. Deberás presentar documentos como el Reporte de Búsqueda de Índices de Propiedad Inmueble de la Sunarp. Si tu solicitud es aprobada, la entidad financiera te entregará un «Documento de Preconformidad».
- Solicitud del afiliado a la AFP
Con el «Documento de Preconformidad» en mano, debes solicitar a tu AFP la disposición del porcentaje de tu fondo de pensiones (hasta 25%). La AFP evaluará tu solicitud y, si es favorable, enviará una «Comunicación de Procedencia» a la entidad financiera en un plazo de 10 días útiles.
- Disposición del monto de la AFP
Una vez aprobado el crédito hipotecario para la compra o amortización de la primera vivienda, la AFP efectuará el desembolso del monto aprobado directamente a la entidad financiera en un plazo de 10 días útiles. Este proceso asegura que los fondos se utilicen exclusivamente para el propósito autorizado.
Ejemplos reales de uso del fondo AFP para comprar casas
Para ilustrar cómo funciona este proceso en la práctica, presentaremos algunos ejemplos reales.
Ejemplo 1: Compra de primera vivienda
Juan Pérez es un afiliado a una AFP en Perú y ha acumulado un fondo de pensiones de S/ 100,000. Juan desea comprar su primera vivienda, la cual tiene un precio de S/ 200,000. Para esto, necesita pagar una cuota inicial del 20% (S/ 40,000).
- Solicitud del crédito hipotecario: Juan se acerca a un banco y solicita un crédito hipotecario de S/ 160,000 (el 80% restante). El banco evalúa su solicitud y, al verificar que cumple con los requisitos, le entrega el «Documento de Preconformidad».
- Solicitud a la AFP: Juan presenta este documento a su AFP y solicita el 25% de su fondo acumulado (S/ 25,000). La AFP evalúa la solicitud y envía la «Comunicación de Procedencia» al banco.
- Desembolso de fondos: La AFP transfiere S/ 25,000 directamente al banco. Juan utiliza estos fondos junto con sus ahorros personales para completar la cuota inicial de S/ 40,000 y procede con la compra de su vivienda.
Ejemplo 2: Amortización de crédito hipotecario
María López ya ha comprado su primera vivienda hace unos años y tiene un crédito hipotecario pendiente de S/ 150,000. María ha acumulado S/ 120,000 en su fondo de pensiones AFP y decide utilizar el 25% de este fondo para amortizar su deuda hipotecaria.
- Solicitud de amortización: María solicita al banco la posibilidad de amortizar parte de su crédito hipotecario utilizando su fondo AFP. El banco evalúa su solicitud y, al cumplir con los requisitos, le entrega el «Documento de Preconformidad».
- Solicitud a la AFP: María presenta este documento a su AFP y solicita el 25% de su fondo acumulado (S/ 30,000). La AFP evalúa la solicitud y envía la «Comunicación de Procedencia» al banco.
- Desembolso de fondos: La AFP transfiere S/ 30,000 directamente al banco. Estos fondos se utilizan para reducir el saldo de su deuda hipotecaria, disminuyendo los intereses acumulados y las cuotas mensuales.
Consideraciones y limitaciones
Si bien la ley permite usar hasta el 25% del fondo AFP para la compra de una vivienda o la amortización de un crédito hipotecario, existen ciertas limitaciones y consideraciones que debes tener en cuenta:
- No Aplica para mejoras: La ley del retiro del 25% no aplica para la refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento o subdivisión de un inmueble, ni para la consolidación de deuda hipotecaria.
- Propiedad anterior: No debes haber sido propietario de un inmueble, tanto individualmente como bajo un régimen de sociedades de gananciales, para acceder a este beneficio.
- Procedencia de la vivienda: La vivienda debe ser adquirida mediante un crédito hipotecario para que puedas utilizar los fondos AFP. Las compras al contado o a través de otros tipos de financiamiento no son elegibles.
Conclusión
Utilizar hasta el 25% de tu fondo AFP para comprar una vivienda o amortizar un crédito hipotecario es una excelente opción para muchos peruanos que buscan alcanzar el sueño de la casa propia. Esta medida no solo facilita el acceso a la vivienda, sino que también ofrece una forma eficiente de utilizar tus ahorros previsionales en una inversión segura y estable.
Asegúrate de cumplir con los requisitos establecidos y sigue los pasos necesarios para solicitar este beneficio. Si tienes dudas o necesitas más orientación, no dudes en consultar con tu AFP o con una entidad financiera para recibir asesoría personalizada.
