Ingresa la TEA y la TCEA que te da tu banco en la Hoja Resumen (ambas son obligatorias por ley) y descubre cuánto pagas realmente cada mes, y cuánto de eso son comisiones y seguros que la TEA no muestra.
Arma el flujo de caja real
Compara lo que realmente recibes (monto menos comisión de desembolso) contra cada cuota que vas a pagar, incluidos seguros y portes.
Calcula la tasa que iguala ese flujo
Esa tasa mensual es la tasa interna de retorno (TIR) del crédito: la que hace que el valor presente de tus pagos sea igual a lo que recibiste.
Anualízala
Esa TIR mensual se convierte a un equivalente anual: ese resultado es la TCEA, el costo real de tu préstamo.
La TEA (Tasa Efectiva Anual) solo mide el costo del interés que cobra el banco por el dinero prestado. La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) va más allá: incorpora también las comisiones, los portes y el seguro de desgravamen, es decir, todo lo que realmente vas a pagar durante la vida del crédito. Por eso dos préstamos con la misma TEA pueden terminar costando distinto si uno cobra más comisiones que el otro.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) obliga a todas las entidades financieras a publicar la TCEA en su Hoja Resumen antes de que firmes un contrato, precisamente para que puedas comparar el costo real entre bancos, cajas y financieras sin dejarte guiar solo por la tasa de interés anunciada.
En la práctica, esto significa que no necesitas conocer el detalle exacto de cada comisión o seguro que cobra tu banco: como la TCEA ya los incluye todos por definición, con la TEA y la TCEA que aparecen en tu Hoja Resumen es suficiente para calcular tu cuota real y cuánto te cuestan esos cargos adicionales frente a la tasa "publicitada".
Ejemplo con un préstamo de S/ 10,000 a 24 meses, mostrando cómo la misma TEA puede resultar en cuotas distintas según la TCEA real del banco.
| TEA | TCEA | Cuota según TEA | Cuota real (TCEA) | Extra mensual |
|---|---|---|---|---|
| 35.00% | 35.00% | S/ 561.13 | S/ 561.13 | S/ 0.00 |
| 35.00% | 38.00% | S/ 561.13 | S/ 572.83 | S/ 11.70 |
| 35.00% | 42.00% | S/ 561.13 | S/ 588.27 | S/ 27.13 |
| 35.00% | 48.00% | S/ 561.13 | S/ 611.08 | S/ 49.94 |
Se arma el flujo de caja real del crédito (lo que recibes menos comisiones, contra cada cuota que pagarás con seguros y portes incluidos) y se halla la tasa que iguala ese flujo. Esa tasa mensual, anualizada, es la TCEA.
En Excel se arma una columna con el desembolso neto (negativo) en la fila 0 y cada cuota total (positiva) en las filas siguientes, y se aplica la función =TIR(rango_de_flujos) para obtener la tasa mensual. Luego se anualiza con =(1+TIR)^12-1 para llegar a la TCEA.
La TEA solo refleja el interés que cobra el banco. La TCEA suma a ese interés las comisiones, portes y el seguro de desgravamen, mostrando el costo total real del crédito en un solo porcentaje anual.
Para que los clientes puedan comparar créditos de forma justa entre entidades, ya que dos préstamos con la misma TEA pueden tener costos reales muy distintos según las comisiones y seguros que cobre cada banco.
Desde septiembre de 2025 (Resolución SBS N°890-2025), el seguro de desgravamen es opcional y el cliente puede elegir contratarlo con la aseguradora de su preferencia, no necesariamente con la del banco que otorga el crédito.
En la Hoja Resumen del crédito, un documento que toda entidad financiera está obligada a entregarte antes de la firma, donde debe figurar la TCEA junto con el detalle de todos los cargos que la componen.
Sí. Un prepago reduce los intereses futuros que ibas a pagar, lo que en la práctica reduce el costo total del crédito frente a lo proyectado originalmente. La Ley N° 28587 permite prepagar sin penalidad.
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