Pagar el mínimo de tu tarjeta no es un delito. Hay meses en que el dinero no alcanza y esa opción existe exactamente para eso. El problema es cuando se convierte en un hábito, porque lo que parece una salida fácil puede terminar convirtiéndose en una deuda que no para de crecer.
Aquí te explicamos exactamente qué pasa cuando pagas el mínimo, cuánto te cuesta de verdad y en qué casos sí tiene sentido hacerlo.
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¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
Según la SBS, el pago mínimo es el menor monto que debes abonar cada mes para no caer en mora y mantener tu tarjeta activa. No es el pago ideal, es el piso mínimo para que el sistema no te marque como moroso.
La SBS establece que este monto no puede ser menor a S/ 30 o US$ 10, y se calcula tomando en cuenta tu deuda revolvente, las cuotas del mes, los intereses, comisiones y cualquier cargo adicional.
En términos prácticos: el pago mínimo equivale aproximadamente a 1/36 del capital que debes en modo revolvente, más todos los intereses y cargos del mes.
¿Qué pasa exactamente cuando pagas solo el mínimo?
Pasan tres cosas al mismo tiempo, y ninguna es a tu favor a largo plazo:
Tu deuda no baja de verdad. La mayor parte del pago mínimo se destina a cubrir intereses, comisiones y gastos. Solo una fracción pequeña reduce el capital que debes. Cada mes que pagas el mínimo, sigues debiendo casi lo mismo que antes.
Los intereses se acumulan sobre el saldo restante. Las tasas de interés de tarjetas de crédito en el Perú son de las más altas del mercado. Según datos de la SBS a junio de 2025, el promedio de la tasa activa anual para tarjetas de crédito se ubicó en 72.18%. Eso significa que el saldo que no pagas cada mes sigue generando intereses a una tasa muy alta.
El plazo de tu deuda se extiende indefinidamente. Si tienes una deuda de S/ 2,000 y solo pagas el mínimo sin hacer nuevos consumos, esa deuda puede tardar más de 33 meses en cancelarse, y terminarás pagando cientos de soles adicionales solo en intereses y comisiones.
Un ejemplo concreto para que lo veas claro
Imagina que debes S/ 2,000 en tu tarjeta en modo revolvente y dejas de hacer nuevos consumos. Si solo pagas el mínimo cada mes:
- Tu deuda tardará alrededor de 33 meses en cancelarse.
- Pagarás aproximadamente S/ 792 en intereses.
- Más S/ 461 en comisiones y gastos.
- Es decir, habrás pagado casi S/ 3,253 por una deuda original de S/ 2,000.
Ese es el costo real de pagar siempre el mínimo. El dato viene de un ejemplo oficial publicado por Gestión con información de la SBS.
¿Qué pasa si pagas menos que el mínimo?
Eso ya es diferente y más grave. Si pagas menos del mínimo establecido:
- Caes en mora automáticamente.
- Se generan intereses moratorios sobre el monto impago.
- Tu línea de crédito puede quedar suspendida.
- Tu historial crediticio se ve afectado y tu score baja.
Pagar el mínimo es el límite para mantenerte al día. Por debajo de ese número, las consecuencias son inmediatas.
¿Qué pasa con el mínimo en cada banco?
El cálculo base es el mismo para todos porque lo regula la SBS, pero cada banco aplica sus propias tasas de interés y comisiones, lo que hace que el impacto final varíe.
- BCP: Aplica la regulación SBS con 1/36 del capital revolvente más intereses y cargos del mes. Sus tasas de tarjeta varían según el tipo de tarjeta y perfil del cliente.
- BBVA: Mismo esquema regulado. La diferencia está en la tasa de interés que aplican sobre el saldo no pagado, que varía según tu perfil crediticio.
- Tarjeta Oh y Cencosud: Al ser tarjetas de retail, suelen tener tasas más altas que las tarjetas bancarias tradicionales. Pagar el mínimo en estas tarjetas puede resultar más costoso que en tarjetas de banco.
- CMR Falabella: Igual que las anteriores. Si tienes saldo revolvente en una tarjeta de retail, pagar el mínimo es especialmente caro por las tasas que manejan.
La recomendación es siempre la misma independientemente del banco: paga más que el mínimo cuando puedas. Aunque sea S/ 50 o S/ 100 extra, reduces el capital y pagas menos intereses el mes siguiente.
¿Cuándo sí tiene sentido pagar el mínimo?
Pagar el mínimo no es siempre una mala decisión. Hay situaciones específicas donde es la opción correcta:
Cuando tuviste un mes excepcionalmente difícil y el dinero no alcanzó para más. Pagar el mínimo protege tu historial crediticio y mantiene tu tarjeta activa mientras recuperas liquidez.
Cuando tienes otras deudas con tasas más altas que tu tarjeta y prefieres destinar tu dinero a pagarlas primero. En ese caso, pagar el mínimo en la tarjeta y atacar la deuda más cara tiene lógica financiera.
Lo que nunca conviene es usar el pago mínimo como estrategia habitual. Ahí es donde se convierte en un problema.
¿Cómo salir del ciclo del pago mínimo?
Si llevas varios meses pagando solo el mínimo y sientes que la deuda no baja, hay formas concretas de salir:
- Deja de usar la tarjeta en modo revolvente. Mientras sigas consumiendo y pagando el mínimo, la deuda no baja. Primero congela los nuevos consumos.
- Paga más del mínimo aunque sea poco. Cada sol extra que pones sobre el mínimo reduce el capital y disminuye los intereses del mes siguiente. No tienes que pagar todo de golpe.
- Evalúa consolidar tu deuda. Si tienes varias tarjetas con saldo, un préstamo personal con tasa más baja puede ayudarte a unificar todo y pagar menos intereses. Puedes comparar préstamos personales en acierto.pe → y ver si esa opción te conviene.
- Negocia con tu banco. Muchas entidades tienen programas de reprogramación de deuda si llevas varios meses con dificultades. Vale la pena llamar y preguntar antes de caer en mora.
- Si ya tienes deudas acumuladas y te preocupa cómo te afecta tu historial, puede ayudarte leer cómo funciona el score crediticio en Perú y qué puedes hacer para mejorarlo →
Preguntas frecuentes sobre el pago mínimo de tarjetas
¿Pagar el mínimo afecta mi historial crediticio? No, pagar el mínimo a tiempo no afecta negativamente tu historial. Al contrario, te mantiene al día y protege tu score. Lo que sí afecta es pagar menos del mínimo o no pagar nada.
¿Puedo pagar más del mínimo cuando quiera? Sí, siempre. Puedes pagar cualquier monto entre el mínimo y el total de tu deuda. Cuanto más pagues, menos intereses acumulas el siguiente mes.
¿El pago mínimo varía cada mes? Sí. Se recalcula cada mes en función de tu saldo actual, los intereses generados y las comisiones del período. Por eso puedes ver que el monto cambia en cada estado de cuenta.
¿Qué pasa si pago el mínimo a tiempo pero sigo consumiendo con la tarjeta? Tu deuda crece. Si cada mes consumes más de lo que abona el pago mínimo, el saldo revolvente aumenta y con él los intereses. Es el ciclo más común de sobreendeudamiento con tarjeta.
¿Conviene cancelar mi tarjeta si no puedo controlar el pago mínimo? Antes de cancelarla, evalúa si cancelar la tarjeta te afecta el score. En algunos casos sí, porque reduce tu historial crediticio disponible. Una alternativa es dejar de usarla y pagar la deuda sin cancelarla formalmente. Si tienes dudas, revisa qué tarjeta de crédito conviene más según tu perfil →
