El seguro de desgravamen es un seguro que cancela automáticamente tu deuda con el banco si falleces o quedas con incapacidad permanente antes de terminar de pagarla. Lo contrata el banco, lo pagas tú como parte de tu cuota mensual, y el beneficiario no eres tú sino la entidad financiera.
En este artículo te explicamos exactamente cómo funciona, cuánto cuesta, cuándo se activa y si puedes evitar pagarlo.
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¿Para qué sirve el seguro de desgravamen?
Su función principal es proteger a tu familia de heredar una deuda que no pueden pagar. Si tienes un préstamo personal, hipotecario o una tarjeta de crédito y falleces antes de terminar de pagarlo, el seguro de desgravamen liquida el saldo pendiente directamente con el banco. Tus herederos no quedan obligados a asumir esa deuda.
También aplica en casos de incapacidad total y permanente: si un accidente o enfermedad te impide trabajar de forma definitiva, el seguro puede cubrir el saldo restante según las condiciones del contrato.
¿Cómo funciona el seguro de desgravamen?
El banco contrata una póliza de seguro colectiva que te incluye automáticamente cuando aprueba tu crédito. El costo del seguro se suma a tu cuota mensual y aparece detallado en tu cronograma de pagos.
Cuando ocurre el siniestro (fallecimiento o incapacidad), los herederos o el propio asegurado deben notificar a la aseguradora y presentar la documentación requerida. La aseguradora evalúa el caso y, si procede, paga directamente al banco el saldo pendiente de la deuda.
El proceso no es automático: requiere un trámite formal con documentos como el certificado de defunción, informes médicos en caso de incapacidad, y el contrato del crédito vigente.
¿Cuánto cuesta el seguro de desgravamen?
El costo varía según la entidad financiera, el tipo de crédito, el monto y tu edad. En préstamos personales en Perú, la prima del seguro de desgravamen suele representar entre 0.03% y 0.07% del saldo deudor mensual.
En términos concretos: para un préstamo de S/ 10,000, el costo mensual del seguro puede estar entre S/ 3 y S/ 7 aproximadamente. En créditos hipotecarios, donde los montos son mayores y los plazos más largos, el impacto acumulado es significativamente mayor.
El costo exacto debe estar detallado en tu contrato y en el cronograma de pagos. Si no aparece de forma clara, tienes derecho a pedirle al banco que te lo explique por escrito antes de firmar.
¿El seguro de desgravamen es obligatorio en Perú?
En la mayoría de productos crediticios sí es obligatorio, especialmente en préstamos hipotecarios y personales. La SBS permite a los bancos exigirlo como condición para otorgar el crédito.
Sin embargo, la regulación peruana también establece que si el banco te exige contratar un seguro de desgravamen, tienes el derecho de contratarlo con la aseguradora de tu elección, no necesariamente con la que el banco te propone. Esto puede traducirse en un ahorro real si encuentras una póliza equivalente a menor costo.
Para entender cómo ejercer ese derecho paso a paso, lee cómo evitar pagar el seguro de desgravamen que te impone el banco →
¿Qué cubre y qué no cubre el seguro de desgravamen?
Las coberturas estándar incluyen fallecimiento por cualquier causa e incapacidad total y permanente. Algunos contratos también incluyen desempleo involuntario como cobertura adicional, aunque esto varía por producto y entidad.
Las exclusiones más comunes son:
- Preexistencias no declaradas: enfermedades que tenías antes de contratar el crédito y no declaraste en el formulario de salud.
- Suicidio en los primeros meses: la mayoría de pólizas excluyen el suicidio dentro de los primeros 12 a 24 meses desde la contratación.
- Actos dolosos: si el fallecimiento o incapacidad ocurre en contextos de actividades ilegales o bajo efecto de sustancias, la cobertura puede ser rechazada.
- Incapacidad parcial: una incapacidad que te limita pero no te impide trabajar completamente generalmente no activa la cobertura.
Antes de firmar, lee la sección de exclusiones del contrato. Es donde más diferencias hay entre aseguradoras.
¿El seguro de desgravamen aparece en la TCEA?
Sí. Según la regulación de la SBS, el costo del seguro de desgravamen debe estar incluido en el cálculo de la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Por eso la TCEA siempre es mayor que la TEA: incorpora no solo los intereses sino también el seguro y otras comisiones.
Si estás comparando préstamos, siempre compara por TCEA, no solo por tasa de interés. Para entender bien esa diferencia, lee qué es la TCEA y por qué es la tasa que realmente importa →
¿Qué pasa con el seguro de desgravamen si pago mi deuda antes?
Si cancelas tu deuda anticipadamente, el seguro de desgravamen también se extingue. Ya no tienes deuda que cubrir, por lo que la póliza deja de tener efecto. No hay devolución de primas pagadas en la mayoría de contratos, salvo que el contrato lo estipule expresamente.
Si haces un pago parcial anticipado y reduces el saldo, el costo del seguro también baja proporcionalmente en los meses siguientes, porque generalmente se calcula sobre el saldo deudor vigente.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de desgravamen
¿El seguro de desgravamen me protege a mí o al banco?
Al banco directamente. La aseguradora paga al banco, no a ti ni a tus herederos. El beneficio para tu familia es indirecto: no heredan la deuda.
¿Puedo reclamar si el banco no activa el seguro?
Sí. Si fallece el titular y el banco no gestiona la activación del seguro oportunamente, los herederos pueden presentar un reclamo ante la SBS. También pueden acudir directamente a la aseguradora con la documentación correspondiente.
¿El seguro de desgravamen cubre todas mis deudas?
No. Cada producto crediticio tiene su propia póliza. Si tienes un préstamo personal y una tarjeta de crédito en distintos bancos, cada uno tiene su propio seguro de desgravamen con condiciones independientes.
¿Puedo contratar un seguro de desgravamen por mi cuenta?
Lo habitual es que sea el banco quien lo contrata de forma colectiva. Sin embargo, si el banco te lo exige como condición, tienes derecho a presentar una póliza propia de una aseguradora distinta que cubra al menos las mismas condiciones. No todas las entidades lo facilitan de la misma manera, pero la regulación SBS lo permite.
¿El seguro de desgravamen afecta mi score crediticio?
No. Es un seguro asociado a tu deuda, no una deuda adicional. No aparece en tu historial crediticio ni en las centrales de riesgo.
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