La compra de deuda es un producto financiero que te permite trasladar tus deudas de uno o más bancos a una sola entidad, generalmente con una tasa de interés más baja y una cuota mensual menor. El nuevo banco paga directamente tu deuda al banco anterior y tú quedas debiendo al nuevo banco en condiciones más favorables.
En este artículo te explicamos cómo funciona exactamente, cuándo conviene solicitarla, qué requisitos piden los bancos y qué debes revisar antes de firmar.
¿Qué es exactamente una compra de deuda?
Cuando tienes un préstamo personal o una deuda en tarjeta de crédito en un banco, y otro banco te ofrece mejores condiciones, puedes pedirle a ese nuevo banco que pague tu deuda anterior. A partir de ese momento le debes al nuevo banco, con la tasa y el plazo que acordaron.
No es un préstamo adicional: es un traslado. Tu deuda total no aumenta, pero las condiciones cambian. Si la nueva tasa es menor, pagas menos intereses en total o tu cuota mensual baja, o ambas cosas.
En Perú también se conoce como subrogación de deuda o préstamo de compra de deuda, y está disponible en los principales bancos del sistema financiero.
¿Cuándo conviene hacer una compra de deuda?
La compra de deuda conviene principalmente en estas situaciones:
- Cuando tienes deudas en varios bancos: si tienes tres tarjetas de crédito en distintos bancos y un préstamo en otro, estás pagando cuatro cuotas distintas con cuatro tasas distintas. Consolidarlas en una sola cuota mensual simplifica tu administración financiera y puede reducir el costo total.
- Cuando encuentras una tasa significativamente menor: si tu deuda actual tiene una TEA del 40% y otro banco te ofrece 25%, el ahorro en intereses puede ser considerable dependiendo del saldo pendiente y el plazo restante.
- Cuando tu cuota mensual es difícil de sostener: extender el plazo de pago en el nuevo banco puede reducir la cuota mensual y aliviar tu flujo de caja, aunque en ese caso pagarás más intereses en total.
¿Cuándo no conviene?
No siempre es una buena decisión. Hay casos en que la compra de deuda puede salirte más cara de lo que parece:
Si el nuevo banco extiende mucho el plazo, la cuota baja pero el total que terminas pagando puede ser mayor. Siempre compara el costo total del crédito, no solo la cuota mensual. Para eso la métrica clave es la TCEA. Para entender bien esa diferencia, lee qué es la TCEA y por qué es la tasa que realmente importa →
Tampoco conviene si tienes pocas cuotas restantes en tu deuda actual. Si ya pagaste la mayor parte de los intereses y te quedan pocos meses, trasladarte puede no generar ahorro real.
¿Qué bancos ofrecen compra de deuda en Perú?
Los principales bancos del sistema financiero peruano ofrecen este producto. Estas son las condiciones generales de los más importantes, según información de sus páginas oficiales:
- BCP: consolida deudas de uno o más bancos en un solo préstamo personal. Requiere una deuda mínima de S/ 4,000 en otro banco. Permite pagos adelantados sin comisión para reducir el plazo o la cuota.
- BBVA: ofrece compra de deuda de préstamos personales y tarjetas de crédito. Monto mínimo de S/ 1,000. Plazos desde 6 hasta 60 meses. Permite amortizaciones anticipadas sin penalidad. Requiere clasificación 100% Normal en la SBS y continuidad laboral mínima de 6 meses.
- Interbank: permite trasladar deudas de tarjetas y préstamos de otros bancos. Los plazos y condiciones se determinan en la evaluación crediticia.
- Scotiabank: compra deudas de tarjetas de crédito de otras entidades a través de su tarjeta Extralínea. Plazos desde 2 hasta 60 meses. No compra deudas del propio grupo Scotiabank ni de algunas entidades específicas como Banco Falabella, Banco Ripley, Diners o Cajas Municipales.
- Banco de la Nación: disponible principalmente para trabajadores del sector público y pensionistas. Permite una primera operación con calificación Normal o CPP. A partir de la segunda operación exige calificación Normal.
- Mibanco: orientado a microempresarios. Requiere que la deuda a comprar tenga mínimo 6 meses de antigüedad y 6 cuotas pagadas.
¿Qué requisitos piden los bancos para una compra de deuda?
Los requisitos varían por entidad, pero los más comunes son:
- Historial crediticio limpio: la mayoría de bancos exigen calificación Normal en la central de riesgos SBS. Algunos como el Banco de la Nación permiten la primera operación con calificación CPP. Para verificar tu situación antes de aplicar, lee qué son las centrales de riesgo en Perú y cómo consultarlas →
- Estado de cuenta de la deuda a trasladar: el banco que compra necesita saber exactamente cuánto debes y a qué entidad para proceder con el pago.
- Sustento de ingresos: boletas de pago, contrato laboral o documentos de ingresos si eres independiente. BBVA, por ejemplo, exige ingresos netos mínimos de S/ 1,000.
- DNI vigente: en todos los casos.
- Tiempo mínimo de la deuda: algunos bancos piden que la deuda tenga cierta antigüedad. Mibanco exige al menos 6 meses y 6 cuotas pagadas.
¿Cómo se hace la compra de deuda paso a paso?
El proceso general en la mayoría de bancos es el siguiente:
Primero, acércate al banco que te interesa o inicia el proceso por su app o banca por internet. Lleva el estado de cuenta de la deuda que quieres trasladar con el saldo actualizado.
El banco evalúa tu perfil crediticio y te presenta una oferta con la tasa, el plazo y la cuota mensual propuesta.
Si aceptas, el banco paga directamente al banco anterior, ya sea mediante transferencia interbancaria o cheque de gerencia. No recibes el dinero en tu cuenta.
A partir de ese momento tu deuda queda con el nuevo banco y empiezas a pagar según el cronograma acordado.
El proceso puede tardar entre 48 horas y 5 días hábiles dependiendo del banco y el canal utilizado.
¿Hay costos adicionales en una compra de deuda?
Sí, aunque varían por banco. Los más comunes son:
- Comisión por transferencia interbancaria: algunos bancos cobran una comisión por cada deuda de tarjeta que trasladan. En el caso de préstamos, generalmente se usa cheque de gerencia sin costo.
- Seguro de desgravamen: como en cualquier préstamo, se cobra mensualmente sobre el saldo deudor. Para entender qué es y cuánto representa, lee qué es el seguro de desgravamen en Perú →
- Gastos notariales y registrales en hipotecas: si la compra de deuda es de un crédito hipotecario, hay costos de escritura pública y registro en SUNARP. En muchos casos el banco que compra asume estos costos como parte de su oferta para captar al cliente.
Preguntas frecuentes sobre compra de deuda en Perú
¿Puedo hacer una compra de deuda si estoy en Infocorp?
Depende de tu calificación. Si tienes deudas impagas activas, la mayoría de bancos no aceptará la operación. Si tu historial muestra atrasos pasados pero ya regularizados y tu calificación actual es Normal, algunos bancos pueden evaluar tu caso. Para verificar tu situación, lee cómo saber si estás en Infocorp gratis con DNI →
¿Cuántas veces puedo hacer una compra de deuda?
No hay un límite legal para trasladar deudas entre bancos. Algunos especialistas señalan que el cambio puede hacerse incluso cada seis meses si cumples los requisitos de la nueva entidad. Lo importante es que cada traslado te genere un ahorro real.
¿La compra de deuda afecta mi score crediticio?
El banco que evalúa tu solicitud realizará una consulta a las centrales de riesgo, lo que puede tener un impacto menor temporal en tu score. Sin embargo, si la compra de deuda te ayuda a pagar más puntualmente y reduce tu nivel de endeudamiento, el efecto neto sobre tu historial es positivo a mediano plazo. Para entender cómo funciona el score, lee qué es el score crediticio en Perú →
¿Puedo trasladar solo una parte de mi deuda?
Depende del banco. Algunos permiten trasladar el saldo total de varias deudas o solo una parte. Lo más común es trasladar el saldo total pendiente de cada deuda seleccionada.
¿Pierdo los puntos o millas de mi tarjeta si hago una compra de deuda?
Sí. Al cancelar la deuda de tu tarjeta en el banco anterior, las millas o puntos acumulados en esa tarjeta no se transfieren al nuevo banco. Si tienes un programa de beneficios activo, evalúa si el ahorro en intereses compensa la pérdida de esos puntos antes de decidir.
La compra de deuda es una herramienta útil cuando se usa en el momento correcto y con la entidad adecuada. La clave está en comparar siempre por TCEA, no solo por cuota mensual, y asegurarte de que el ahorro real justifica el traslado. Si quieres entender mejor cómo calcular el costo real de cualquier crédito, lee qué es la TCEA →
