Cada vez que pides un préstamo o solicitas una tarjeta, el banco no te evalúa «a ojo». Consulta una base de datos que registra cómo te has comportado con tus deudas anteriores: si pagaste a tiempo, cuánto debes ahora mismo y con qué entidades. Esa base de datos es una central de riesgo, y saber qué información tiene sobre ti antes de que la vea el banco es una ventaja que muy pocos peruanos aprovechan.
Aquí te explico cuáles son las centrales de riesgo que operan en Perú, qué diferencia hay entre ellas, cómo consultarlas sin pagar un sol y qué significa exactamente cada calificación que puedas encontrar en tu reporte.
Si ya revisaste tu historial y quieres ver qué préstamos personales están a tu alcance según tu perfil, compara las opciones en acierto.pe.
¿Qué es una central de riesgo?
Una central de riesgo es un sistema que recopila, almacena y distribuye información sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas. Ahí quedan registradas tus deudas activas, tus pagos, tus atrasos y las líneas de crédito que tienes abiertas en el sistema financiero.
No es una «lista negra», aunque mucha gente lo asume así por miedo. Es un historial, algo parecido a tu récord académico pero aplicado a plata. Puede tener información buena (pagos puntuales durante años) o mala (atrasos, deudas impagas), y las entidades financieras usan ese conjunto de datos para calcular qué tan probable es que cumplas con una deuda nueva.
En el Perú, las centrales de riesgo privadas (las CEPIRS) operan bajo la Ley N° 27489, Ley que regula las Centrales Privadas de Información de Riesgos y de Protección al Titular de la Información. La central de riesgo de la SBS, en cambio, funciona bajo la Ley General del Sistema Financiero (Ley N° 26702), específicamente su artículo 158. Ambos marcos legales coexisten con la Ley N° 29733, Ley de Protección de Datos Personales, que respalda tu derecho a acceder, rectificar y cancelar tu propia información.
¿Cuáles son las centrales de riesgo que operan en Perú?
Central de Riesgos de la SBS (pública)
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP administra la central de riesgos oficial del Estado peruano, con base legal en el artículo 158 de la Ley General del Sistema Financiero. Ahí se registran todas las deudas que tengas con entidades supervisadas por la SBS: bancos, cajas municipales, financieras, cooperativas y compañías de seguros.
Es gratuita, no tiene límite de consultas y es la fuente más confiable para saber exactamente cómo estás parado dentro del sistema financiero formal. Puedes revisarla directamente en sbs.gob.pe sin pagar nada.
Equifax, conocida como Infocorp (privada)
Es la central de riesgo privada más conocida en el país, y opera como CEPIR bajo la Ley 27489. A diferencia de la SBS, Equifax incluye también deudas comerciales (tiendas, servicios, telecomunicaciones) además del sistema financiero supervisado. Su historial cubre los últimos 4 años y genera un score crediticio en escala de 0 a 999.
Tienes derecho a una consulta gratuita al año por derecho de acceso, según la Ley de Protección de Datos Personales. Los reportes más completos, con mayor detalle, tienen un costo desde S/ 33.90 en equifax.pe.
Para el paso a paso completo de esta consulta sin pagar, revisa cómo saber si estás en Infocorp gratis con tu DNI.
Sentinel (privada)
Sentinel es otra CEPIR activa en el mercado peruano, regulada bajo el mismo marco de la Ley 27489. Genera reportes crediticios que consultan algunas entidades financieras y empresas comerciales. Puedes acceder a tu información en sentinel.com.pe, con opciones de pago para acceder al detalle completo.
Xchange (privada)
Xchange es un buró más reciente dentro del mercado peruano. Ofrece reportes crediticios y lo usan principalmente fintechs y empresas que buscan una alternativa a los burós tradicionales. La consulta se hace en xchange.com.pe.
Comparativo de centrales de riesgo en Perú
| Central de riesgo | Tipo | Base legal | Cobertura | Costo de consulta |
|---|---|---|---|---|
| SBS | Pública | Ley 26702, art. 158 | Sistema financiero supervisado | Gratis e ilimitada |
| Equifax (Infocorp) | Privada (CEPIR) | Ley 27489 | Sistema financiero + deudas comerciales | 1 consulta gratis al año, luego desde S/ 33.90 |
| Sentinel | Privada (CEPIR) | Ley 27489 | Sistema financiero y comercial | Con costo para el reporte completo |
| Xchange | Privada (CEPIR) | Ley 27489 | Usada principalmente por fintechs | Con costo |
¿Qué información registran las centrales de riesgo?
Aunque cada central tiene su propia metodología, en general vas a encontrar:
- Deudas vigentes y su estado de pago actual.
- Historial de pagos y atrasos, incluso de años anteriores.
- Líneas de crédito activas: tarjetas, préstamos personales, hipotecas.
- Deudas ya canceladas. Ojo con esto: el historial no desaparece cuando pagas, solo cambia de estado.
- Quiénes han consultado tu información y en qué fecha lo hicieron.
La SBS, además, te asigna una calificación crediticia oficial en función de tus días de atraso. Esa calificación es la que más peso tiene cuando una entidad supervisada evalúa si te presta o no.
¿Qué significa cada calificación en la central de riesgo SBS?
La SBS clasifica a los deudores en cinco categorías, según el comportamiento de pago:
Normal
Pagas puntualmente o con atrasos menores a 8 días. Es la mejor calificación posible y la que te abre puertas para negociar mejores tasas.
CPP (Con Problemas Potenciales)
Atrasos de entre 9 y 30 días. Todavía puedes acceder a crédito, pero con condiciones más restrictivas y tasas menos favorables. Si quieres entender a fondo qué implica esta categoría, revisa qué es CPP.
Deficiente
Atrasos de 31 a 60 días. En este nivel, muchas entidades ya rechazan solicitudes de forma directa, sin importar el monto que pidas.
Dudoso
Atrasos de 61 a 120 días. Conseguir financiamiento formal se vuelve realmente difícil, y las pocas opciones disponibles suelen venir con tasas altas.
Pérdida
Más de 120 días sin pagar. La deuda se considera prácticamente incobrable desde la óptica del sistema financiero.
Si tu calificación es Normal o CPP, tu acceso al crédito sigue abierto. Si caíste en Deficiente, Dudoso o Pérdida, lo más sensato es regularizar antes de solicitar cualquier producto nuevo. Si ya estás en alguna de estas categorías y necesitas financiamiento igual, revisa las opciones de préstamos estando en Infocorp.
¿Cómo saber si estoy en una central de riesgo?
Todo peruano mayor de edad que alguna vez tuvo un producto financiero, así sea una tarjeta que ya no usa, está registrado en alguna central de riesgo. No es algo que «pase o no pase»: tu historial existe siempre, sea positivo o negativo.
Para consultarlo sin pagar, tienes estas dos vías:
SBS, gratuita e ilimitada
Ingresa a sbs.gob.pe, regístrate con tu DNI y accede a tu Reporte de Deudas cuando quieras. No tiene costo ni límite de consultas, así que puedes revisarlo cada vez que lo necesites antes de tomar una decisión financiera.
Equifax, una vez al año gratis
En equifax.pe puedes pedir tu reporte gratuito anual por derecho de acceso. El trámite toma pocos minutos y solo necesitas tu DNI y tu número de celular a la mano.
Un dato importante que casi nadie sabe: consultar tu propio historial no afecta tu score ni tu calificación. Lo único que impacta tu perfil son las consultas que hacen las entidades financieras cuando tú solicitas un crédito nuevo.
¿Cuánto tiempo permanece la información en las centrales de riesgo?
Según el artículo 10° de la Ley 27489 (modificado por la Ley 27863), el plazo de difusión de la información negativa en tu reporte crediticio depende de cómo terminó la deuda:
- 2 años, contados desde la fecha en que cancelaste la deuda reportada.
- 5 años, contados desde la fecha de vencimiento de la obligación, si nunca la pagaste.
El historial positivo, como años de pagos puntuales, también queda registrado y juega a tu favor cuando pides un crédito nuevo. Si quieres entender más sobre los plazos legales de prescripción de una deuda, revisa a los cuántos años caduca una deuda bancaria en Perú.
Si tienes una deuda que ya pagaste y todavía figura como activa, tienes derecho a pedir la rectificación. Según el artículo 15° de la misma ley, una vez que la entidad que reportó el error remite la corrección, la CEPIR tiene un plazo de 2 días hábiles para actualizarla en su base de datos. Si la entidad no responde o se niega, puedes escalar el reclamo ante INDECOPI, que es quien fiscaliza a las CEPIRS bajo el Código de Protección y Defensa del Consumidor.
¿Las centrales de riesgo afectan mi score crediticio?
Son conceptos relacionados, pero no son lo mismo. Tu score crediticio es un puntaje calculado a partir de toda la información que contienen las centrales de riesgo. Equifax, por ejemplo, genera un score de 0 a 999 basado en tu historial dentro de su base de datos.
Para entender cómo se calcula ese número y qué puedes hacer para subirlo, lee qué es el score crediticio en Perú y cómo mejorarlo
Preguntas frecuentes sobre las centrales de riesgo en Perú
¿Estar en la central de riesgo es lo mismo que estar en Infocorp?
No exactamente. Infocorp es el nombre con el que se conoce a la CEPIR administrada por Equifax. La central de riesgo SBS es la oficial del Estado. Todas las personas con historial financiero están en la SBS, mientras que Infocorp tiene una base más amplia que incluye también deudas comerciales.
¿Puedo salir de la central de riesgo si pago mis deudas?
No desapareces del registro, pero tu calificación sí mejora. El historial permanece, pero una deuda saldada figura como tal, y por ley se elimina de tu reporte a los 2 años de cancelada, no de inmediato. Con el tiempo y buenos hábitos de pago, tu perfil crediticio se recupera. Si tienes varias deudas atrasadas, revisa cómo limpiar tu historial crediticio.
¿Las empresas de servicios como luz o agua reportan a las centrales de riesgo?
Algunas sí. Ciertas empresas de telecomunicaciones y de servicios pueden reportar deudas impagas a centrales privadas como Equifax. No ocurre de forma automática en todos los casos, pero sí es una práctica real y cada vez más común, y está permitida dentro del marco de la Ley 27489.
¿Puedo reclamar si hay información incorrecta en mi reporte?
Sí. Tienes derecho a presentar una solicitud de rectificación directamente ante la central de riesgo o ante la entidad que reportó el dato erróneo, según el artículo 15° de la Ley 27489. Si no obtienes respuesta o la entidad se niega a corregir, puedes escalar el reclamo directamente a INDECOPI.
¿Cuántas veces puedo consultar mi central de riesgo SBS gratis?
Las veces que quieras. La SBS no pone límite a la cantidad de consultas en su portal gratuito. Equifax, en cambio, sí limita la consulta gratuita a una vez al año por derecho de acceso, conforme a la Ley de Protección de Datos Personales.
Conocer tu historial en las centrales de riesgo es el primer paso para tomar decisiones financieras con criterio. Si tu calificación está en orden y quieres aprovecharla, compara los préstamos personales disponibles en Perú y elige el que mejor se adapta a tu perfil.
