Las centrales de riesgo son bases de datos que registran tu comportamiento financiero: si pagas a tiempo, cuánto debes, con quién y desde cuándo. Cuando pides un préstamo o una tarjeta, el banco consulta estas bases antes de darte una respuesta. Por eso saber qué información tienen sobre ti es una ventaja que pocos aprovechan.
En este artículo te explicamos qué son, cuáles existen en Perú, cómo consultarlas gratis y qué significa lo que vas a encontrar.
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¿Qué es una central de riesgo?
Una central de riesgo es un sistema de información que recopila, almacena y distribuye datos sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas. Registra tus deudas, pagos, atrasos y líneas de crédito activas.
No es una lista negra. Es un historial, como tu récord académico pero financiero. Puede tener información positiva y negativa, y las entidades financieras la usan para evaluar qué tan probable es que pagues una deuda nueva.
En Perú existen centrales de riesgo públicas y privadas, y cada una tiene un alcance distinto.
¿Cuáles son las centrales de riesgo en Perú?
Central de Riesgos de la SBS (pública)
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP administra la central de riesgos oficial del Estado peruano. Registra todas las deudas con entidades supervisadas: bancos, cajas municipales, financieras, cooperativas y empresas de seguros.
Es gratuita, ilimitada y la más confiable para ver tu situación en el sistema financiero formal. Puedes consultarla en sbs.gob.pe sin costo.
Equifax — Infocorp (privada)
Es la central de riesgo privada más conocida del Perú. Además del sistema financiero supervisado, incluye deudas comerciales, historial de los últimos 4 años y un score crediticio en escala de 0 a 999.
Tiene una consulta gratuita anual por derecho de acceso según la Ley de Protección de Datos. Reportes más completos tienen un costo desde S/ 33.90 en equifax.pe.
Para entender en detalle cómo consultar Infocorp paso a paso, lee cómo saber si estás en Infocorp gratis con DNI →
Sentinel (privada)
Sentinel es otra central de riesgo privada que opera en Perú. Genera reportes crediticios y es consultada por algunas entidades financieras y empresas comerciales. Puedes acceder a tu reporte en sentinel.com.pe, con opciones de pago para el detalle completo.
Xchange (privada)
Xchange es una central de riesgo más reciente en el mercado peruano. Ofrece reportes crediticios y es utilizada principalmente por fintechs y empresas que buscan alternativas a los burós tradicionales. Puedes consultar en xchange.com.pe.
¿Qué información registran las centrales de riesgo?
Aunque cada central tiene su propia base de datos y metodología, en general registran:
- Deudas vigentes y su estado de pago
- Historial de pagos y atrasos
- Líneas de crédito activas (tarjetas, préstamos, hipotecas)
- Deudas ya canceladas (el historial no desaparece con el pago)
- Quiénes han consultado tu información y cuándo
La SBS además asigna una calificación crediticia oficial basada en tus días de atraso. Esa calificación es la que más peso tiene cuando una entidad supervisada te evalúa.
¿Qué significa cada calificación en la central de riesgo SBS?
La SBS clasifica a los deudores en cinco categorías según su comportamiento de pago:
- Normal: pagas puntualmente o con atrasos menores a 8 días. Es la mejor calificación posible.
- CPP (Con Problemas Potenciales): atrasos de entre 9 y 30 días. Aún puedes acceder a crédito pero con condiciones más restrictivas.
- Deficiente: atrasos de 31 a 60 días. Muchas entidades ya rechazan solicitudes en este nivel.
- Dudoso: atrasos de 61 a 120 días. Muy difícil conseguir financiamiento formal.
- Pérdida: más de 120 días sin pagar. La deuda se considera prácticamente incobrable.
Si tienes calificación Normal o CPP, tu acceso al crédito está abierto. Si estás en Deficiente, Dudoso o Pérdida, conviene regularizar antes de solicitar cualquier producto financiero.
¿Cómo saber si estoy en la central de riesgo?
Todos los peruanos mayores de edad que alguna vez tuvieron un producto financiero están registrados en alguna central de riesgo. No es algo que pase o no pase: simplemente existe tu historial, sea positivo o negativo.
Para consultarlo tienes estas opciones gratuitas:
- SBS — gratuita e ilimitada: ingresa a sbs.gob.pe, regístrate con tu DNI y accede a tu Reporte de Deudas cuando quieras. No tiene costo ni límite de consultas.
- Equifax — una vez al año gratis: en equifax.pe puedes solicitar tu reporte gratuito anual por derecho de acceso. El proceso toma unos minutos con tu DNI y número de celular.
Consultar tu propio historial no afecta tu score ni tu calificación. Solo lo afectan las consultas que hacen las entidades financieras cuando tú solicitas un crédito.
¿Cuánto tiempo permanece la información en las centrales de riesgo?
Depende del tipo de información y la central. Como referencia general en el sistema peruano:
Las deudas impagas pueden mantenerse registradas hasta 5 años. Las deudas pagadas permanecen en el historial pero cambian su estado a saldadas. El historial positivo, como pagos puntuales durante años, también se mantiene y juega a tu favor.
Si tienes una deuda que ya pagaste y sigue apareciendo como activa, tienes derecho a solicitar la rectificación. La entidad financiera debe reportar la actualización y la central tiene un plazo de 12 días calendario para corregirlo.
¿Las centrales de riesgo afectan mi score crediticio?
Son conceptos relacionados pero distintos. Tu score crediticio es un puntaje calculado a partir de la información que contienen las centrales de riesgo. Equifax, por ejemplo, genera un score de 0 a 999 basado en tu historial en su base de datos.
Para entender cómo funciona el score y qué puedes hacer para mejorarlo, lee qué es el score crediticio en Perú y cómo mejorarlo →
Preguntas frecuentes sobre las centrales de riesgo en Perú
¿Estar en la central de riesgo es lo mismo que estar en Infocorp?
No exactamente. Infocorp es una central de riesgo privada administrada por Equifax. La central de riesgo SBS es la oficial del Estado. Todas las personas con historial financiero están en la SBS. Infocorp tiene una base más amplia que incluye también deudas comerciales.
¿Puedo salir de la central de riesgo si pago mis deudas?
No desapareces del registro, pero tu calificación mejora. El historial permanece, pero una deuda saldada figura como tal. Con el tiempo y buenos hábitos de pago, tu perfil crediticio se recupera.
¿Las empresas de servicios como luz o agua reportan a las centrales de riesgo?
Algunas sí. Ciertas empresas de telecomunicaciones y servicios pueden reportar deudas impagas a centrales privadas como Equifax. No es automático en todos los casos, pero sí ocurre.
¿Puedo reclamar si hay información incorrecta en mi reporte?
Sí. Tienes derecho a presentar una solicitud de rectificación directamente a la central de riesgo o a la entidad que reportó el error. La central tiene 12 días calendario para atender tu solicitud. Si no resuelven, puedes escalar el reclamo a la SBS.
¿Cuántas veces puedo consultar mi central de riesgo SBS gratis?
Las veces que quieras. La SBS no limita la cantidad de consultas en su portal gratuito. Equifax sí limita la consulta gratuita a una vez al año por derecho de acceso.
Conocer tu historial en las centrales de riesgo es el primer paso para tomar decisiones financieras inteligentes. Si tu calificación está en orden y quieres aprovecharla, compara los préstamos personales disponibles en Perú → y elige el que mejor se adapta a tu perfil.
