Muchas personas buscan hoy información sobre el congelamiento de deudas en Perú creyendo que es un beneficio que pueden solicitar a su banco. Es importante aclarar esto desde el principio: el congelamiento de deudas fue una medida extraordinaria del Estado peruano creada durante la pandemia de COVID-19 en 2020, y su plazo de acogimiento venció en agosto de 2021. Ya no está vigente como programa.
Sin embargo, si tienes dificultades para pagar tus deudas hoy, existen alternativas reales que puedes negociar directamente con tu banco. En este artículo te explicamos qué fue el congelamiento, cómo funcionó y qué opciones tienes disponibles en 2026.
¿Qué fue el congelamiento de deudas en Perú?
El congelamiento de deudas fue una disposición establecida por la Ley N° 31050, promulgada el 8 de octubre de 2020, que permitía a las entidades financieras ofrecer a sus clientes un período de gracia de 90 días calendario en el pago de sus créditos, sin importar si el deudor se había acogido o no a una reprogramación previa.
Durante esos 90 días, el cliente no pagaba sus cuotas. Las cuotas congeladas no desaparecían: se diferían hacia el final del cronograma de pagos. En algunos casos se aplicaban sin intereses adicionales, dependiendo del banco y las condiciones específicas acordadas.
Esta medida fue parte de un paquete más amplio que también incluía la reprogramación de deudas con garantía del Estado, y fue una respuesta directa al impacto económico de la cuarentena y el estado de emergencia nacional que paralizó la economía peruana.
¿Cómo funcionó el congelamiento de deudas?
El mecanismo era el siguiente: el cliente que no había podido pagar sus cuotas en los tres meses previos a la publicación de la ley podía solicitar al banco el congelamiento de su deuda por 90 días.
Durante ese período de gracia, la deuda no se movía. Al terminar los 90 días, las cuotas congeladas se incorporaban al final del cronograma original o se consolidaban en una reprogramación con nuevas condiciones.
La medida fue voluntaria tanto para el cliente como para el banco. Ninguna entidad financiera estaba legalmente obligada a conceder el congelamiento si no quería. Sin embargo, la mayoría de los bancos y financieras del sistema lo implementaron dada la presión del contexto.
¿A quiénes aplicaba el congelamiento?
Según la Ley N° 31050, podían acogerse al congelamiento los titulares de:
Créditos de consumo y préstamos personales con deuda no mayor a S/ 10,000. Créditos hipotecarios con monto de deuda no mayor a S/ 250,000, exclusivamente para primera y única vivienda. Créditos vehiculares con monto de origen no mayor a S/ 50,000. Créditos MYPE con deuda total en el sistema financiero no mayor a S/ 20,000.
Además, el deudor debía calificar como Normal o con Problemas Potenciales (CPP) en la central de riesgos de la SBS, y no debía tener un atraso mayor a 89 días al momento de solicitar el beneficio.
Estaban excluidos quienes habían accedido a Reactiva Perú, FAE-MYPE, FAE-AGRO, FAE-TURISMO u otros programas similares con garantía estatal.
¿El congelamiento de deudas sigue vigente en 2026?
No. El plazo para acogerse al programa de congelamiento y reprogramación extraordinaria venció el 31 de agosto de 2021, según el Decreto de Urgencia N° 033-2021 que prorrogó el plazo original. A partir de esa fecha, el programa quedó cerrado.
Lo que sí existe hoy es la posibilidad de negociar con tu banco de manera regular, fuera de cualquier programa extraordinario. Todos los bancos tienen mecanismos internos para atender a clientes con dificultades de pago, incluyendo reprogramaciones y refinanciamientos. Para entender en detalle cómo funciona el refinanciamiento, lee qué es el refinanciamiento de deuda en Perú →
¿Qué alternativas existen hoy si no puedes pagar tu deuda?
Si en 2026 tienes dificultades para pagar tus créditos, estas son las opciones reales disponibles:
Reprogramación voluntaria: puedes acercarte a tu banco y solicitar una reprogramación de tu cronograma de pagos. El banco evaluará tu situación y puede ofrecerte extender el plazo, reducir temporalmente la cuota o darte un período de gracia. Esta es una negociación directa entre tú y el banco, sin necesidad de ninguna ley especial.
Refinanciamiento: si tu deuda ya tiene atrasos, puedes solicitar un refinanciamiento, que implica formalizar nuevas condiciones de pago para el saldo total pendiente. El banco generalmente exige que pagues un porcentaje del saldo vencido y refinancia el resto a un plazo mayor. Para ver las opciones disponibles, lee qué es el refinanciamiento de deuda →
Compra de deuda: si tu banco no te ofrece condiciones favorables, otro banco puede comprar tu deuda y darte mejores condiciones. Para entender cómo funciona, lee qué es la compra de deuda en Perú →
Negociación directa: si la deuda ya está en mora avanzada, puedes negociar directamente con el área de cobranzas o recuperaciones del banco para llegar a un acuerdo de pago. En ese punto el banco puede estar dispuesto a condonar intereses moratorios o reducir penalidades a cambio de un compromiso de pago.
¿Qué pasa si simplemente no pagas?
Si dejas de pagar sin acogerte a ninguna de estas opciones, el banco reportará el atraso a las centrales de riesgo y tu calificación crediticia se deteriorará. Para entender exactamente qué consecuencias tiene no pagar una deuda bancaria, lee qué pasa si no pago mi deuda con el banco →
Si ya tienes deudas impagas y quieres saber si estás reportado en Infocorp, puedes verificarlo gratis con tu DNI. Lee cómo saber si estás en Infocorp →
¿Qué es diferente entre congelar y refinanciar?
Es una confusión frecuente. El congelamiento era una pausa temporal: las cuotas se diferían al futuro pero la deuda seguía igual, y en muchos casos los intereses continuaban corriendo. Era un respiro de corto plazo.
El refinanciamiento es una reestructuración formal: se renegocian las condiciones del crédito, incluyendo plazo, tasa y cuotas. Implica un nuevo contrato y queda registrado en la central de riesgos como crédito refinanciado, lo que cambia tu clasificación de Normal a CPP (Con Problemas Potenciales).
Preguntas frecuentes sobre el congelamiento de deudas en Perú
¿Puedo pedir un congelamiento de deuda a mi banco hoy?
No como programa estatal. La Ley N° 31050 ya venció. Lo que sí puedes hacer es solicitar una reprogramación o refinanciamiento directamente con tu banco, que evaluará tu caso según sus propias políticas internas.
¿El congelamiento afectó el historial crediticio?
Dependía de la modalidad. Las cuotas congeladas durante la pandemia generalmente no generaban mora ni deterioraban la clasificación crediticia del deudor, porque la SBS estableció medidas de excepción para ese período. Sin embargo, si después del congelamiento el deudor no retomaba los pagos, sí se generaban consecuencias en su historial.
¿Todos los bancos aplicaron el congelamiento de deudas?
La mayoría de los bancos y financieras del sistema lo implementaron, aunque con condiciones ligeramente distintas. Algunos como Mibanco ofrecieron formularios online para solicitarlo durante el estado de emergencia.
¿Qué pasa si tengo deudas del programa de congelamiento que aún no terminé de pagar?
Si tienes saldos pendientes de créditos que fueron congelados durante la pandemia y luego reprogramados, esos créditos siguen activos con las condiciones que se acordaron en su momento. Si tienes dificultades para pagarlos, aplica las mismas opciones de hoy: reprogramación, refinanciamiento o negociación directa con el banco.
¿El BCP, BBVA e Interbank tienen algún programa similar hoy?
No como programa especial. Cada banco tiene sus propias políticas de atención a clientes con dificultades de pago, que puedes activar contactándote directamente con el área de atención al cliente o de cobranzas. Si tu deuda es de préstamos personales o tarjetas, lee qué pasa si no pago mi deuda con el banco →
El congelamiento de deudas fue una medida extraordinaria para un momento extraordinario. En 2026 las herramientas disponibles son distintas, pero el principio es el mismo: si tienes dificultades para pagar, la mejor decisión siempre es comunicarte con tu banco antes de que la deuda entre en mora. Un banco prefiere renegociar antes que ejecutar una cobranza. Si estás evaluando opciones para manejar tus deudas, revisa préstamos estando en Infocorp →
