Si nunca has tenido una tarjeta de crédito, si tu historial crediticio tiene problemas o si estás empezando tu vida financiera desde cero, la tarjeta de crédito con garantía es probablemente la puerta de entrada más directa al sistema financiero peruano.
No necesitas demostrar ingresos formales ni tener un historial impecable. Solo necesitas un depósito de dinero que actúa como respaldo. En este artículo te explicamos exactamente cómo funciona, qué bancos la ofrecen en Perú, cuánto necesitas depositar y cuándo conviene pedirla.
¿Qué es una tarjeta de crédito con garantía?
Una tarjeta de crédito con garantía, también llamada tarjeta de crédito con garantía líquida o tarjeta garantizada, es una tarjeta de crédito tradicional respaldada por un depósito de dinero que tú haces en el banco. Ese depósito queda retenido como garantía mientras uses la tarjeta, y el banco te asigna una línea de crédito equivalente a ese monto.
Es decir: depositas S/ 1,000, el banco te da una tarjeta con una línea de crédito de S/ 1,000. Usas esa línea como cualquier tarjeta de crédito, pagas tu estado de cuenta cada mes, y el depósito queda intacto en una cuenta separada como respaldo por si no pagas.
Lo importante es entender que no estás gastando tu depósito. Estás usando una línea de crédito real, con fecha de corte, fecha de pago, intereses si no cancelas el total, y reportes a las centrales de riesgo. El depósito solo se usa si dejas de pagar.
¿Para quién está pensada?
Este producto está diseñado para tres tipos de personas:
Quienes no tienen historial crediticio: jóvenes que recién empiezan su vida financiera, trabajadores independientes sin boletas de sueldo, o cualquier persona que nunca ha tenido un préstamo o tarjeta a su nombre. Sin historial, los bancos no tienen forma de evaluar tu riesgo, por lo que rechazan las tarjetas tradicionales. La tarjeta garantizada elimina ese obstáculo porque el depósito cubre el riesgo del banco.
Quienes tienen historial negativo: personas que tuvieron deudas impagas en el pasado, estuvieron en Infocorp o tienen una clasificación CPP en la central de riesgos. No todos los bancos aceptan estas situaciones, pero algunos sí ofrecen la tarjeta garantizada como puerta de reconstrucción crediticia.
Quienes quieren controlar su gasto: al tener una línea limitada por el depósito, es más difícil sobreendeudarse. Es una opción útil para quienes quieren empezar a usar crédito de forma disciplinada.
¿Cómo funciona en la práctica?
El funcionamiento es idéntico al de cualquier tarjeta de crédito tradicional:
Realizas un depósito de garantía en una cuenta especial que abre el banco. Ese dinero queda retenido y no puedes usarlo mientras tengas la tarjeta activa. El banco te entrega la tarjeta con una línea de crédito equivalente al 100% del depósito en la mayoría de los casos.
Cada mes se genera un estado de cuenta con tus consumos. Tienes una fecha límite de pago. Si pagas el total, no hay intereses. Si pagas solo el mínimo o una parte, se generan intereses sobre el saldo restante, igual que en cualquier tarjeta convencional.
Todos tus pagos se reportan a la SBS y a las centrales de riesgo como Equifax (Infocorp) y Sentinel. Si pagas puntualmente, construyes un historial positivo. Si te atrasas, perjudicas tu historial y el banco puede ejecutar tu garantía para cubrir la deuda.
Con el tiempo y con buen comportamiento de pago, el banco puede liberarte el depósito o migrarte a una tarjeta sin garantía.
¿Qué bancos ofrecen tarjeta de crédito con garantía en Perú?
Los principales bancos del sistema financiero peruano tienen este producto disponible. Estas son las condiciones verificadas en sus páginas oficiales:
- BBVA: ofrece la Tarjeta de Crédito Respaldada con línea de crédito entre S/ 500 y S/ 15,000. El depósito de garantía debe cubrir el 100% de la línea solicitada en la misma moneda, o el 120% si es en moneda distinta. Requiere clasificación 100% Normal o hasta CPP en el sistema financiero, sin deudas pendientes con BBVA. No se puede usar como garantía la cuenta donde recibes tu sueldo. El banco evalúa liberar la garantía tras 6 meses consecutivos con consumo mínimo de S/ 100 y pagos puntuales.
- Interbank: ofrece la Tarjeta de Crédito con Garantía Líquida (TCGL). El cliente abre una Cuenta Simple Garantía y deposita el monto que será retenido. La línea de crédito es equivalente al 100% de los fondos depositados. Los fondos se liberan si solicitas la cancelación de la tarjeta sin deuda pendiente, o si calificas a una campaña de liberación por buen comportamiento tras un mínimo de 12 meses. La solicitud solo puede hacerse en tiendas Interbank.
- Banco Falabella (CMR con garantía): permite obtener la tarjeta CMR con garantía sin necesidad de historial crediticio y sin presentar boletas de sueldo ni documentos de ingresos. Solo se requiere el depósito de garantía. Es una de las opciones más accesibles del mercado.
- BCP, Scotiabank y BanBif: también ofrecen variantes de tarjeta garantizada. Los requisitos y condiciones específicas varían y conviene verificarlos directamente en sus plataformas o agencias, ya que las condiciones se actualizan periódicamente.
¿Cuánto necesito depositar?
En la mayoría de bancos la lógica es sencilla: si quieres una línea de crédito de S/ 1,000, depositas S/ 1,000. La línea equivale al 100% del depósito.
Los montos mínimos varían por banco. El BBVA tiene como mínimo S/ 500. Interbank no especifica un monto mínimo fijo, pero la línea se determina según lo que deposites. El BCP y otros bancos también tienen montos mínimos que conviene consultar directamente.
Lo recomendable es empezar con un monto que puedas inmovilizar cómodamente sin afectar tus finanzas, porque ese dinero no estará disponible para ti durante el tiempo que mantengas activa la tarjeta.
¿La tarjeta garantizada sirve para construir historial crediticio?
Sí, y esa es precisamente su función principal. Cada pago que haces con tu tarjeta garantizada se reporta a la SBS y a las centrales de riesgo del Perú. Si pagas puntualmente y de preferencia el total del estado de cuenta cada mes, estás construyendo un historial positivo de forma activa.
Con varios meses de buen comportamiento, tu score crediticio mejora y empiezas a calificar para otros productos financieros: préstamos personales, tarjetas sin garantía, o créditos con mejores condiciones. Para entender cómo funciona el score y cómo lo ven los bancos, lee qué es el score crediticio en Perú →
¿Qué pasa si me atraso en el pago?
Si te atrasas, el banco te cobra intereses moratorios sobre el monto vencido. Si el atraso supera el plazo establecido en el contrato (en Interbank, por ejemplo, son 15 días calendario después del vencimiento), el banco puede usar el depósito de garantía para amortizar la deuda.
Además, el atraso se reporta a las centrales de riesgo y perjudica tu historial, que es exactamente lo contrario de lo que buscas al sacar esta tarjeta. Por eso es crucial usar la tarjeta garantizada solo si tienes la disciplina de pagar puntualmente. Para entender qué consecuencias tiene aparecer en las centrales de riesgo, lee qué son las centrales de riesgo en Perú →
¿Cuándo se libera el depósito de garantía?
Depende del banco y de tu comportamiento de pago. En términos generales hay dos escenarios:
Al cancelar la tarjeta: si decides cerrar la tarjeta y no tienes deuda pendiente, el banco libera el depósito. En Interbank, el plazo para que los fondos estén disponibles es de hasta 30 días calendario después de la cancelación.
Por buen comportamiento: algunos bancos ofrecen la liberación del depósito sin necesidad de cancelar la tarjeta, si demuestras un historial de pagos puntuales durante un período determinado. En BBVA, el banco evalúa liberar la garantía tras 6 meses consecutivos con consumo mínimo y pagos puntuales. En Interbank, la evaluación se hace de forma proactiva tras un mínimo de 12 meses. En ese caso, puedes mantener la tarjeta activa y recuperar tu dinero, pasando a operar como una tarjeta tradicional sin garantía.
¿Qué diferencia hay entre una tarjeta garantizada y una tarjeta prepago?
Son productos completamente distintos aunque a veces se confunden:
La tarjeta de crédito con garantía es un producto de crédito real. Usas una línea de crédito, pagas un estado de cuenta mensual, generas historial crediticio y puedes acumular intereses si no pagas el total.
La tarjeta prepago funciona como una tarjeta de débito recargable: solo puedes gastar lo que hayas cargado previamente, no genera historial crediticio y no hay estado de cuenta ni fechas de pago. Para entender mejor la diferencia entre tarjetas de crédito y débito en general, lee diferencia entre tarjeta de crédito y débito →
¿Conviene o no conviene la tarjeta garantizada?
Conviene si estás buscando construir historial crediticio desde cero, si puedes inmovilizar el depósito sin afectar tu liquidez, y si tienes la disciplina de pagar puntualmente cada mes.
No conviene si necesitas ese dinero disponible para emergencias, si sueles olvidar fechas de pago, o si ya tienes un historial crediticio aceptable y puedes calificar directamente para una tarjeta tradicional.
El valor real de la tarjeta garantizada no está en la tarjeta en sí, sino en el historial que construyes con ella. Si la usas bien durante 6 a 12 meses, las puertas al sistema financiero se abren de par en par.
Preguntas frecuentes sobre la tarjeta de crédito con garantía en Perú
¿Puedo sacar una tarjeta garantizada si estoy en Infocorp?
Depende de tu situación actual. Algunos bancos como BBVA aceptan clasificación CPP además de Normal, pero generalmente requieren que no tengas deudas impagas activas. Si tienes deudas en cobranza judicial o clasificación Deficiente o peor, es probable que no califiques. Para saber en qué situación estás, lee cómo saber si estás en Infocorp →
¿El depósito genera intereses mientras está retenido?
En algunos bancos sí. En Interbank, si la cuenta garantía genera intereses, estos se reflejan en la cuenta al momento de liberar los fondos. Conviene preguntar directamente al banco este detalle antes de contratar.
¿Puedo aumentar mi línea de crédito depositando más?
En la mayoría de los casos sí. Si depositas un monto adicional en la cuenta garantía, el banco puede ampliar tu línea de crédito de forma proporcional. Los términos específicos varían por entidad.
¿La tarjeta garantizada tiene membresía?
Depende del banco y del momento. BBVA ha ofrecido campañas de exoneración de membresía por hasta 12 meses para nuevos clientes que contraten la tarjeta por canales digitales. Interbank y otros bancos tienen sus propias condiciones. Siempre verifica el tarifario antes de firmar.
¿Puedo usar la tarjeta garantizada para compras en línea?
Sí. Funciona como cualquier tarjeta de crédito Visa o Mastercard: puedes usarla en comercios físicos y en tiendas online, tanto en Perú como en el exterior.
La tarjeta de crédito con garantía es una de las herramientas más subestimadas del sistema financiero peruano. Usada con disciplina, es el camino más directo para construir el historial que necesitas para acceder a préstamos personales, créditos hipotecarios y mejores condiciones financieras en el futuro. Si quieres comparar las tarjetas de crédito disponibles en Perú para elegir la que más te conviene, revisa nuestro comparador de tarjetas de crédito →
